摘要：在經(jīng)濟飛速發(fā)展的今天，人們的經(jīng)濟常識越來越普及。也越來越意識中理財?shù)闹匾约彝ダ碡敻窃絹碓狡占啊Ｈ欢绾魏侠淼睦碡?，很多人還不甚了解。
很多掌管財政大權的人，都希望家庭的收入能不斷上漲，能有更高的工資，然而當收入多了以后便會花更多變得錢去買更大的房子，買更好的車。日子還是一點都沒有改變。因此形成了一個怪圈。從而可見正確的理財，養(yǎng)成良好的理財習慣是至關重要的。

關鍵詞：家庭理財 理財目標 婚姻 理財規(guī)劃

一、錯誤的理財觀

1、許多人為了安全方便選擇了儲蓄，拿著微薄的利息。

大部分人都有一種“有了錢就存銀行”的觀念。可是在物欲橫流的今天，這種觀念早已過時。現(xiàn)今人民幣對內貶值，錢存銀行實際上能保值都算勉強，最近國家又出臺降息的政策，錢存銀行就更不劃算了。因此錢存銀行的額度要適量。

2、還有一部分人認為，沒有那么多積蓄，所以不用理財。

一般的工薪階層只須保證家庭收支的平衡。由于沒有很多的積蓄便覺得理財無關緊要。其實這是一種錯誤的理財觀念。實際上，積蓄越少，越需要理財。開源節(jié)流，合理的消費，家庭消費要量入為出，做到健康合理消費。多積累資本，等家庭積蓄達到一定程度就可以開始理財。

3、有的人聽到理財存下風險，就嚇的退避三舍。

存在這種偏激的理財觀念的人是對理財產(chǎn)品不了解。任何一種理財都存在風險，不管是基金、股票、還是銀行的理財產(chǎn)品皆是如此。只不過是風險高低之分。只想著收益卻不愿意承擔風險的理財觀念是不可取的，是陳舊落后的。理財本身就存在風險，因此在選擇家庭理財產(chǎn)品之前，投資者應該要先做好各項投資風險評估。

二、婚姻理財

婚姻就是柴米油鹽醬醋茶，它是一種責任，一種義務，是一種默契，是一種相互理解，是一種包容?；橐鍪切枰眯娜ソ?jīng)營的，不要把結婚當成愛情的終點，二十人生的里程碑。那么如何才能更好的經(jīng)營好婚姻。除了用心以外，最重要的就是家庭財產(chǎn)的分配，因此家庭理財是不可或缺的?？梢詮囊韵聨c更好的構造一個完美的家庭。

1、夫妻理財?shù)幕驹瓌t

對于家庭理財夫妻雙方應當要有商有量的。財政事宜是家事，每一項決策理應由夫妻雙方共同承擔，共同負責。當夫妻雙方意見不合時，要保持心平氣和，聽取對方的意見，就各意見的優(yōu)劣簡易列出，然后在客觀分析，從而達成共識。只有心平氣和的去商量，才能給找出解決的方法。正所謂和氣生財。

2、共同負起責任

責任，我想應該是婚姻理財最重要的原則之一了吧。“齊心就事成”是婚姻理財?shù)幕疽E，在致富的道路上，兩個人的共同承擔意識是尤為重要的。當今女性是較為獨立的，都有賺錢的能力，如果想要加快富裕起來，夫妻可以組成雙薪家庭，這樣可以增加家里的經(jīng)濟收入，從而增加家庭運營資金。也不至于遇到危機是，陷入傾家蕩產(chǎn)的窘境。

3、設定理財目標

設立家庭理財目標只有一個，那就是為了提高自己家庭的家庭生活質量，在完成基本生活的同時，通過理財賺取一些錢，獲得一些意外的快樂。

夫妻一世，長路漫漫，不同的階段就會有不同的理財目標。當然在實際生活中，夫妻雙方對理財?shù)哪繕撕湍康牡目赡軙a(chǎn)生一些分歧，此時我們就要根據(jù)自己家庭的實際情況，在分歧中找到共同的理財目標，通過這個目標，共同去規(guī)劃一個合情合理的家庭理財目標。然后共同朝著這個目標去實現(xiàn)它，去盡情的享受理財目標完成所帶來的快樂和收獲。

三、家庭理財規(guī)劃方案

（一）家庭理財規(guī)劃方案的五大原則

家庭理財規(guī)劃是實現(xiàn)家庭理財目標最有效的途徑。理財規(guī)劃并不是對未來的預言，而是幫助實現(xiàn)當下清晰的理財目標的工具。完整的理財規(guī)劃的方案中，應該包括：財務狀況分析、風險偏好、生活目標、現(xiàn)金管理、保險、投資、子女教育規(guī)劃、稅務、房產(chǎn)、退休和財產(chǎn)傳承規(guī)劃等。以下是家庭理理財必須了解的五大理財定律。

1、4321定律

這個定律主要講的是，在資產(chǎn)配置中40%的資產(chǎn)用于買房及股票、基金、P2P網(wǎng)貸等方面的投資；30%用于家庭的生活開支；20%用于銀行存款，以備不時之需；10%用于保險。這個定律適合收入較高的家庭 ，對應在一般性人生的成熟期階段的特點。

2、72定律

這個如果你存一筆款，利率是x%，每年的利息不取出來，利滾利，也就是復利計算，那么經(jīng)過72/X年后本金和利息之和就會翻一番。舉個例子，如果現(xiàn)在存入銀行10萬元，利率是每年6%，每年利滾利，12年后(72/6)，銀行存款就會變成20萬。

3、80定律

80定律就是隨著年齡的增長，應該把總資產(chǎn)的某一比例投資于股票等風險較高的投資品種。而這個比例的算法是，80減去你的年齡在乘以1%。

若現(xiàn)在是30歲，那么可將總資產(chǎn)的50%【(80-30)×1%】投資于股票，但當?shù)?0歲時，這個比例應該不超過30%。

4、家庭保險雙十定律

家庭保險設定的合理額度應該是家庭收入的10倍。同時年保費支出應該是家庭收入10%。

5、“房貸三一”定律

即如果按揭購買了一套房產(chǎn)，每月還房貸的額度不要超過家庭每月收入的三分之一。

（二）不同家庭階段規(guī)劃方案的不同

從年齡角度看，家庭階段一般可以劃分為四個階段。

第一個階段是形成期（30-40歲）

這一階段，家庭成員工作穩(wěn)定，收入持續(xù)增高，同時花銷集中在購房，購車、裝修等花費較高的長期項目中。同時風險承受能力較高。故而應追求較高回報的投資。但應預留一定的比例的資產(chǎn)投資保守的項目。其顯著特征是從雙方結成夫妻，共度人生，到有子女出生前這段時間。這個階段重點在學習投資，總結理財經(jīng)驗。

這一階段應關注混合型基金、教育儲蓄、住房按揭貸款、保險。

第二個階段是成長期（40-50歲）

這一階段的家庭基本都積累了一定的財富。對于住房有著更高要求的需求。同時子女的教育費用也是這一階段的主要負擔。因此，投資時應注意收益與成長之間的平衡。

這一階段關注的產(chǎn)品有，配置型基金、理財產(chǎn)品、汽車貸款、保險。

第三個階段是成熟期（50-60歲）

這個階段子女已經(jīng)獨立，自己的事業(yè)也到了頂峰，收入各方面都很不錯。家庭支出逐漸減少，這一階段主要是為退休準備儲蓄金。應調整投資組合的比例，降低積極性投資的比例，側重穩(wěn)重型的投資。避開較高的市場風險，以保守為主。

這一階段關注的產(chǎn)品有，債券型基金、貨幣市場基金、記賬式國債、保險。

第四個階段是衰退期（60-90歲）

這個時期是指夫妻雙方都已經(jīng)退休，沒有更多的收入來源，就是養(yǎng)老階段。家庭理財以安全為主的目標。應著眼于有固定收入的投資工具，是晚年生活有保障。這個階段理財?shù)年P鍵詞是什么呢？穩(wěn)重，避免高風險，這個階段和第二個階段有點類似。

這一階段應關注的產(chǎn)品有，保本型基金、憑證式國債、定活兩便存款、保險。

四、結論

總的來說，家庭理財要有明確的理財目標。然后就制定合理的理財規(guī)劃。不同經(jīng)濟型的家庭以及不同階段的家庭的理財規(guī)劃都是不同的。正確家庭理財規(guī)劃應該全面結合家庭情況，選定適合的家庭理財目標和投資理財方案！

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